Как составить личный финансовый план за 4 шага. Алгоритм действий с примерами

Личный финансовый план станет первым шагом к достижению заветной цели, требующей денежных затрат. Множество успешных бизнесменов начинали свой путь к вершине с его составления, четко прописывая входящие денежные потоки и возможные риски. Наличие бумажного плана позволяет чувствовать себя более уверенно, не совершать необдуманных трат. В его основе заложен последовательный алгоритм каждого финансового действия, а конечной точкой является глобальная цель. Составлять план необходимо и тем, кто имеет действующие кредиты или другие долговые обязанности. С его помощью можно быстрее избавиться от них, не ущемляя себя в важных тратах.

Большинство из нас не задумываются о составлении финансового плана. Спрашивая человека о его желаниях, чаще всего можно услышать следующие ответы:

• Несметное богатство.
• Жизнь в путешествии.
• Собственная квартира, машина.
• Домик на берегу океана.
• Никогда не работать, а жить на проценты.
• Не иметь долгов.

Но стоит задать вопрос: «Как он планирует этого достичь?» — ответа не последует. Человек понятия не имеет, как действовать, говоря лишь, что будет больше трудиться или найдет новую высокооплачиваемую работу. Некоторые рассчитывают на внезапную удачу, скупая лотерейные билеты.

Если вы все же хотите достичь своей цели, составление финансового плана станет правильным решением. Рассмотрим подробнее все нюансы его правильного оформления:

• Как задать цели.
• Как прописать последовательность шагов.
• Какие ошибки можно допустить.
• Как достичь желаемой цели.

Советуем дочитать статью до конца, чтобы иметь полное представление о затрагиваемом вопросе.

Для чего нужен финансовый план

Для начала разберемся с самим понятием личный финансовый план. ЛФП представляет собой небольшую карту. С ее помощью можно добраться к финансовой цели, минимизировав количество препятствий. ЛФП можно сравнить с планированием автомобильного путешествия. Для успеха данного мероприятия необходимо составить маршрут, заложить стоимость топлива и количество сопутствующих расходов. Также необходимо составить список вещей, которые могут понадобиться в случае поломки транспортного средства и для личного пользования. Если пренебречь одним из пунктов, можно существенно затруднить свою поездку, вплоть до невозможности ее совершения.

На составление такой финансовой карты уйдет всего пару часов. Но поверьте, вы не потратите время зря. По итогу вы будете точно знать, чего именно хотите достичь и как это сделать пошагово.

Обратите внимание! По данным многочисленных исследований, человек, имеющий составленный ЛФП, значительно быстрее достигает финансовой независимости, нежели тот, кто распоряжается деньгами без четкого плана.

Этапы составления финансового плана

Каждый план состоит из последовательно расположенных пунктов и финансовый не исключение. Рассмотрим подробнее, каждый из них.

Этап 1. Постановка целей

Первоначальный этап – постановка итоговой цели. Она может быть краткосрочной или долгоиграющей. В качестве результата можно заложить глобальную цель или промежуточный результат.  Еще одно важное условие – необходимо обязательно указывать конкретный денежный эквивалент.

Приведем несколько примеров, как правильно и неправильно поставить конечную цель:

Расписывая детали цели и закладывая определенную сумму, нам будет легче расписать дальнейший план ее достижения.

Этап 2. Сроки достижения

На следующем этапе необходимо указать срок достижения цели. Это помогает приблизить результат, сделать его реальным. По описанным выше целям примеры сроков выглядят так:

• Автомобиль – 2 года.
• Квартира – 8 лет.
• Путешествие – через год, к августу.

При планировании устанавливайте только реальные временные рамки. Берите в учет размер своей заработной платы. Успех финансового планирования во многом зависит от реального понимания вещей, а не витания в облаках.

Этап 3. Активы и пассивы

Данный этап можно считать одним из самых важных. Запаситесь терпением, так как его роспись займет львиную долю времени. Правильно просчитав активы и пассивы, вы практически в 95% случаев добьетесь поставленного результата.

Суть этого этапа — просчитать, какую сумму вы сможете откладывать каждый месяц, не урезая себя в важных тратах. Для этого необходимо указать размер своей зарплаты, сторонних доходов и сложить все расходы.

Составьте таблицу, состоящую из двух столбцов:

• Активы – ваш доход.
• Пассивы – траты.

На первоначальном этапе можно записывать примерные суммы денежных поступлений и расходов. Главное – получить общее представление о состоянии дел, например:

В таблицу необходимо вписывать все расходы, включая отдых, одежду, развлечения и небольшой процент незапланированных трат (например, сломалась машина). Исходя из этих данных, высчитайте, какая сумма остается в сухом остатке. Если вы понимаете, что денег вам не хватает и на желаемую квартиру вы будете копить лет 100, подумайте, как исправить ситуацию. Пусть данная таблица станет вашим стимулом.

Этап 4. Вкладываем деньги

Теперь подумайте, как увеличить ваш остаток. Деньги не должны лежать мертвым грузом, они должны работать. Финансовые эксперты советуют для краткосрочных целей выбирать максимально простые доходные инструменты, а для долгоиграющих — более прибыльные, но зачастую рискованные.

Рассмотрим пример каждой ситуации:

1. Краткосрочная цель – отпуск. Необходимо 150 тысяч через год. Деньги лучше всего поместить под проценты в банк. Выбирайте пополняемы вклады, дабы еще больше увеличить свое благосостояние. Если имеется возможность, откройте два депозита – в рублях и иностранной валюте. Так вы защитите себя от нестабильности на финансовом рынке страны.
2. Долгосрочная цель – собственная квартира. На ее осуществление вы заложили 8 лет. Депозит вам не подойдет, так как проценты недостаточно высоки. Лучше всего приобрести акции или облигации. Предварительно советуем тщательно изучить доходность самостоятельно или обратиться к финансовым аналитикам. За два года до намеченной покупки реализуйте свои акции, вложив деньги в банк под проценты.

Ошибки и рекомендации

Теперь давайте перейдем к самым частым ошибкам, допускаемым при составлении ЛФП. Даже самая незначительная из них, может сказаться на успехе вашего предприятия. Согласитесь, лучше заранее знать, с каким барьерами уже сталкивались люди, чтобы с легкостью их перепрыгивать.

Нереальные сроки и сумма целей

Как уже говорилось, цели должны быть реальными. Глупо мечтать о доме за 5 миллионов долларов на побережье Франции, имея зарплату в 30 000 рублей. Сосредоточьтесь на более насущных вещах. Никто не запрещает устанавливать слегка завышенные цели. Они могут подстегнуть вас на поиск дополнительных источников дохода и повышения качества своей жизни.

Слишком большая сумма

Речь идет о той, что откладывается вами каждый месяц. Конечно можно по максимуму урезать себя в тратах и питаться одной гречкой, чтобы быстрее накопить желаемую сумму. Но скорее всего это приведет вас к срыву. Помните, что жить нужно здесь и сейчас, а не возможным будущим.

Отсутствие дисциплины

Написание финансового плана – это самая легкая часть. Сложнее соблюдать дисциплину и не потратить накопленные сбережения. Особенно если речь идет о долгосрочной цели. Это и будет самым главным вашим испытанием.

Слишком большой срок

Долгосрочные финансовые цели считаются самыми трудноисполнимыми. Эксперты советуют разбить этот путь на несколько этапов. Подводя итоги каждого и видя, что сумма на вашем счете растет, вы сможете поддерживать мотивацию на должном уровне. Если ваша цель машина, представляйте, что вы уже купили ее переднюю часть. Можете визуализировать, как будете рассекать на ней по дорогам вашего города.

Инфляция

Практически все забывают, что денежные средства имеют особенность обесцениваться со временем. Миллион рублей сегодня не кажется такой крупной суммой, как 10 лет назад. Учитывайте, что цены со временем растут.

Вполне возможно, что через несколько лет желаемая вами квартира станет дороже. Но и тут есть решение, речь о котором пойдет в следующем пункте.

Сложные проценты

Ваша прибыль будет зависеть от текущего размера инфляции в стране. Чем этот показатель выше, тем больше капитал. Например:

• Вы вложили наличные средства под 20% годовых.
• Инфляция в стране была на уровне 10% за год.
• Итоговый доход от депозита будет составлять 10%.

Рассчитать точную годовую доходность проблематично. Но средний показатель прибыльности каждого продукта примерно такой:

• Депозиты – до 3%.
• Акции – до 8%.
• Облигации – до 5%.

Заплати себе

Откладывайте намеченную вами по плану ежемесячную сумму сразу же после получения заработной платы. Такой подход избавит вас от забот, по поводу где взять деньги. Еще один плюс – вы не сможете потратить лишнюю сумму на мимолетные желания и развлечения, так как эти деньги уже будут работать.

Точное следование плану

Важно понимать, что наша жизнь не может проходить по заранее установленному плану. Исходя из текущей ситуации, вы можете вносить корректировки в ЛФП. Например, вам увеличили зарплату или вы нашли еще один источник дохода – отразите это в плане, увеличив размер ежемесячной дотации. При возникновении обратной ситуации – уменьшите этот взнос.

Оптимизация расходов и доходов

Чтобы быстрее исполнить свое желание, нужно тратить меньше, а откладывать больше. В этом вам поможет оптимизация расходов. Сделайте тщательный анализ ежемесячных затрат. Скорее всего, где -то вы можете ужаться, например, перейдя с ужинов в ресторанах на домашнюю еду. Никто не заставляет вас полностью исключить развлечения, просто немного ограничить.

Проведя оптимизацию, вы заметите, что размер ежемесячной дотации увеличился, а срок, выделенный вами на исполнение мечты, уменьшился. Практически каждая семья может ужать свои траты на 15-20%, не испытывая при этом никакого неудобства.

Где вести учет?

Если вы обладаете солдатской выдержкой и жесткой волей, учет вам может и не понадобиться. Но гораздо проще записывать все траты и поступления, дабы наглядно отслеживать процесс продвижения к намеченной цели. Делать это можно несколькими способами:

1. Заведите отдельный блокнот, вручную записывая все цифры.
2. Составьте таблицу на компьютере, используя MS Excel.
3. Скачайте мобильное приложение на свой смартфон или полную версию на ПК.

Последний способ наиболее удобный и менее трудозатратный. Перечислять все его отличительные преимущества не имеет смысла. Упомянем только один минус – потеря данных в случае утилизации программы разработчиком. Не забывайте синхронизировать данные с облачным сервисом или компьютером. Перед скачиванием программы обязательно просмотрите отзывы других пользователей. От себя советуем обратить внимание на приложение EasyFinance.

Частые вопросы

Перейдем к списку самых часто задаваемых вопросов, относительно процесса составления личного финансового плана.

На какой период рекомендовано составлять финансовый план?

Особых рекомендаций по этому вопросу нет. Все зависит от конкретно заданной цели. Если вы планируете купить бытовую технику, сделать ремонт в квартире – составляйте план на 1-2 года, не более. Если перед вами стоят более глобальные задачи – срок можно увеличить на несколько десятков лет.

Во втором случае не забывайте разбивать этот срок на несколько промежуточных этапов. Ведь вы не можете заранее предугадать, вырастут или наоборот упадут ваши доходы. Прописывайте план на первые пару лет, а после продолжайте его заполнять, исходя из текущей жизненной ситуации.

Можно ли иметь несколько ЛФН?

Никто вас не ограничивает. Если вы решите составлять несколько планов, первоначально определитесь, какая цель будет более приоритетной. На нее придется выделять чуть больше средств из ежемесячного остатка. Старайтесь не составлять более 3-х ЛФП одновременно.

У меня есть действующий кредит, имеет ли смысл составлять план или лучше сначала рассчитаться с долгами?

Досрочное закрытие кредитных обязательств тоже может стать целью финансового плана. Если у вас ипотека или очень крупный займ, бросьте все силы на его погашение. Только после этого вы можете приступать к другим целям. В противном случае, вы либо не добьетесь успеха, либо всегда будете в минусе.

В случае с ипотекой, необходимо действовать из ситуации. Если ежемесячные платежи вас не тяготят, спокойно реализуйте в жизнь другие цели, составляя ЛФП. В некоторых случаях разумнее побыстрее закрыть ипотеку, сэкономив на выплате банковских процентов.

Составление финансового плана на примере

Рассмотрев подробно все шаги составления личного финансового плана, часто допускаемые ошибки и неточности, давайте напишем свой вариант ЛФП, оптимизировав его под современные реалии.

Допустим, некий Александр Валерьевич хочет приобрести автомобиль за 2 миллиона рублей. Этой цели он планирует достигнуть за 3 года. Таким образом, мы уже определили первые два этапа:

1. Цель – транспортное средство стоимостью 2 000 000.
2. Срок – 36 месяцев.

Далее переходим к третьему этапу – расписываем активы и пассивы. Вносим значения в сводную таблицу.

Исходя из расчетов, Александр Валерьевич может ежемесячно откладывать 30-35 тысяч рублей, не ущемляя себя в расходах. За 36 месяцев у него накопится 1,2 миллиона. Этого недостаточно для достижения цели. Придется либо увеличить срок, либо урезать траты. Александр Валерьевич решил уменьшить расходы на развлечения до 2-х тысяч рублей. Теперь ему не хватает всего 700 000 рублей. Дополнительно Александр Валерьевич получает на работе ежеквартальные премии. Их совокупный размер составляет 40 000 в год. Часть этих денег он откладывает на автомобиль, другую тратит на личные нужды.

Александр Валерьевич решил не рисковать и положить деньги на депозит с годовой ставкой 7%. С учетом инфляции и прочих сопутствующих факторов итоговая доходность будет на уровне 3%. Итого, Александр Валерьевич точно укладывается в сроки, получив даже прибыль сверху. Таким образом, он сможет:

1. Купить желанную модель автомобиля, даже если та станет дороже.
2. Приобрести более дорогое транспортное средство.
3. При постоянном пополнении депозита, достигнуть цели раньше срока.
4. Снять накопленные средства и потратить их.

Как видите, вариантов масса и большая их часть с положительным исходом. Т.е. Александр Валерьевич с 80% успехом добьётся желаемого результата.