Как распознать в рассрочке скрытый кредит

В магазинах нам часто предлагают оформить рассрочку, вместо привычного товарного кредита, говоря об отсутствии переплаты и невероятной выгоде. Однако на деле все не так радужно. Чтобы не быть обманутым, внимательно прочитайте данную статью.

История из жизни

На днях меня посетила мысль приобрести плазменный телевизор в рассрочку. Посетила один из самых известных магазинов электроники в нашей стране и выбрала приглянувшуюся модель. Ее стоимость составляла 38 990 рублей. Чтобы получить рассрочку, мне пришлось заполнить анкету в отделе кредитования, так как сам магазин такую услугу не оказывает. Из пяти банков-партнеров мне одобрили три, я выбрала тот, что предлагал наиболее выгодные условия.

В процессе оформления мне выдали график ежемесячных платежей. В нем была прописан размер вносимой суммы, страховка и итоговая переплата. Страховка, кстати, является обязательным условием, без нее банк рассрочку не дает, хотя от нее можно отказаться. Итого итоговая сумма составила 42 815,30 рублей. Переплата составила 3 825,30 рублей со страховкой.

Дополнительно, внесение платежей через фирменный банкомат банковского учреждения облагается комиссией в размере 100 рублей, вне зависимости от суммы. Оплатить можно и через онлайн-кабинет другой финансовой организации, либо по почте. В первом случае комиссия немного меньше, но необходимо иметь расчетную карту данного банка, а во втором комиссия отсутствует вовсе, но платеж идет до 10 рабочих дней. Получается, что я отдала банку еще плюс 1200 рублей за год. Итоговая сумма переплаты составила 5 025,30 рублей.

Если переводить это в проценты, то получится порядка 10% годовых. Да, это гораздо меньше, чем стандартная ставка по товарному займу, но и назвать рассрочкой данное мероприятие нельзя. Чтобы не попасться на уловки магазина и банков, необходимо четко осознавать, какая разница между рассрочкой и обычной ссудой.

Отличия рассрочки и потребительского кредита

Под рассрочкой подразумевают способ приобретения товара, при котором итоговая сумма разбивается на равные ежемесячные платежи, без накрутки процентов сверху.

Мало кто знает, но на законодательном уровне было установлено, что это один из подвидов кредита. Однако различия с обычным товарным займом на лицо.

Кредит, в свою очередь, это так же способ приобретения товара. Для удобства покупателя итоговая сумма разбивается на равные аннуитетные платежи, в которые включены обязательные банковские проценты.

Крупные торговые сети готовы предложить своим покупателям оба этих продукта, но приоритет все же отдается товарному кредиту, хотя рассрочка наиболее выгодный вариант. В первом случае все риски берет на себя финансовая организация, выдающая займ, во втором – сам магазин. В любом случае получить на руки товар покупатель сможет только после оформления договора на оказание услуги.

Рассрочка бывает двух видов:

1. Классическая.
2. Кредитная.

Первая подразумевает под собой деление суммы товара на равные платежи, которые вносятся покупателем в строго оговоренный срок. Вторая представляет из себя своеобразную скидку, которая равна размеру процентов. Она делается магазином банку.

Прежде чем подписать какие-либо бумаги, внимательно ознакомьтесь с их содержанием. Это важно, так как представители банка могут оформить вам обычный потребительский кредит вместо требуемой рассрочки. Давайте посмотрим, на какие пункты следует сделать максимальный упор.

Договор рассрочки

По аналогии с оформлением потребительского займа в случае рассрочки между покупателем и банком заключается договор на оказание услуги. Пакет требуемых документов чаще всего ограничивается одним паспортом, но в зависимости от кредитной истории клиента и размера ссуды могут потребоваться справки с работы, второе удостоверение личности. Условия определяются продавцом или банком-партнером. Однако покупателю необходимо быть на чеку, чтобы самостоятельно отследить все нюансы.

Обязательно обратите внимание на ряд моментов:

• Срок рассрочки.
• Имеется ли пункт, где прописана процентная ставка, взымаемая в пользу банка.
• Штрафы за несвоевременную оплату кредита.
• Условия возврата продавцу товара с браком.

До момента полного погашения рассрочки покупатель не будет считаться полноправным владельцем товара. Его статус будет обозначен, как «пользователь». В случае невыплаты, продавец может изъять товар, но на практике такого не происходит, ведь купленная таким образом одежда может уже потерять свой привлекательный внешний вид, а смартфон быть испачкан и разбит.

Договор рассрочки может быть составлен по типу кредитного. Процент за пользование займом полностью покрывается скидкой магазина. Обратите внимание, что итоговая сумма кредита не должна превышать стоимость товара на ценнике.

Как можно понять, магазины очень часто пытаются схитрить и выдать обычный потребительский займ за рассрочку. Да, в конечном итоге она все равно более выгодна для потребителя, но предварительно следует убедиться, что:

• Размер переплаты не сильно велик.
• В договор не включены дополнительные услуги, влияющие на общую стоимость кредита.
• Имеется возможность вносить ежемесячные платежи с минимальной комиссией или вовсе без нее.